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  • 雨致车受损,资产保险大数量告诉您如何应对

    2019年07月10日  转摘自:微信公众号:iCourt法秀

        截止2018岁末,全国汽车产量达2.4京辆,比2017年增长10.51%。
        副车辆类型看,小型载客巴士产量达2.01京辆,最先打破2京辆;私家车(私人小微型载客巴士)此起彼伏高速增长,2018年降雨量达1.89京辆。专业普遍预计今年(2019年)神州汽车产量将超美国,成为世界主要。
        随着机动车辆的飞跃推广和提高,自1988年起,出租车辆保险保费占比一直位列中国财产保险各军种的首。
        年年岁岁的雨季节,又有恢宏涉及水淹车造成车辆发动机受损的问题,因发动机价值高、保险双方对保险条款的不同理解等原因而引发的隔阂数量很多。
        近年各地也暴雨不断,一旦被保险人起诉保险公司,大多数情况下保险公司都处于败诉的地步。
    作者拥有12年保险公估从业经历和6年保险律师经验,攥全国保险公估人和律师双重资格证,穿过对全国2018年公开的全部“因雨致车辆发动机损坏的产业保险合同纠纷”的刑事诉讼法文书,拓展检索分析,形成本大数量报告。告知从不同角度结合从业经验对该类纠纷进行了现实分析。
     
        一、追寻步骤与结果
      (一)追寻步骤
       老来源:Alpha国库
       判决年份:2018年
       原因:“资产保险合同纠纷”
       全书:同句“出租车 商业保险”;法庭认为包含:“雨”
       地方:全国
       案件数据采集时间:2019年6月2日
     (二)追寻结果
      根据上述检索条件,共检索到裁判文书248份。日后经筛选,除去掉明显不是降雨造成车辆发动机损失的有些,以及手动增加2018年审判中涉及2017年一审和2019年6月2日之前二审/审判的有些,一起210个纠纷、274份司法文书。
    (表明:受限于裁判文书的明白程度、通告时间以及人为扶助筛选的要素,本文数据与现实审结情况可能生存一定的误区。)
     (三)纠纷产生之滥觞
      该系“因雨致车辆发动机损坏的产业保险合同纠纷”重大源于《出租车综合商业保险条款》“保险责任”条目和“义务免除”条目的规定存在歧义,切切实实如下:
         “保险责任”条目(有些摘录)
        保险期间内,把保险人或其允许的驾驭人在采取被保险机动车过程中,因雷击、狂风、雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴造成被保险机动车的直接损失,且不属于免除保险人责任的层面,保险人依照本保险合同的预定负责赔偿。
        “义务免除”条目(有些摘录)
        发动机进水后导致的发动机损坏保险人不承担赔偿。
     
        这就是说,题材来啦——
        雨条件下导致发动机进水,再致发动机损坏,只是属于《出租车综合商业保险条款》的除外责任?
       此外,《出租车综合商业保险条款》附加险有一款“发动机涉水损失险”,跨国公司通常会以被保险人未附加“发动机涉水损失险”为由,不容赔偿暴雨情况下发动机因涉水而受损的景象。
    如果把保险人未附加投保“发动机涉水损失险”,只是意味着保险公司无需赔偿“因雨致车辆发动机的破坏”呢?本文通过大数量告诉您答案。
        二、案件数量告诉你真相
      (一)出险时间分布
       该系“因雨致车辆发动机损坏”的上访案件多发于6-8月,与夏季雨高发时间段相吻合。
      (二)地方分布
        与群众普遍认为南方暴雨多、案件数量相应多之记忆不同,该系“因雨致车辆发动机损坏”的上访案件数量最多的三个省区均位于北方,离别是:
        福建省44件(占比20.95%)、广东省38件(占比18.10%)、重庆市20件(占比9.52%),三省市诉讼数量总和占比走近50%。
        这可能与本地汽车产量、都市基础设施水平、特殊天气频度、重特大灾害预警机制、跨国公司理赔指导方针等等相关。
        (三)保险双方胜诉对比及法院宣判规则
        1. 保险双方胜诉对比
        210件“因雨致车辆发动机损坏”的上访案件中,把保险人胜诉的案子达191件(占比91%),跨国公司胜诉的案子18件(占比9%),另有1件法院根据灾情酌定双方各自承担一定比例的义务。
        2. 二审改判率
        在210个纠纷中,有104件经过庭审审理,其中9件改判,二审改判率约为9%。
    在这104件上诉案件中,把保险人(原审原告)提出上诉的有11件,其中3件支持了把保险人(原审原告)的指控理由,改制率达27%;跨国公司(原审被告)提出上诉的有93件,其中6件支持了保险公司(原审被告)的指控理由,改制率达6%。
        有鉴于此,把保险人提起上诉后,法庭支持他上诉理由并改判的比重是跨国公司的四倍多。
        3. 把保险人附加投保“发动机涉水损失险”的比重
        据检索的数额显示,把保险人在选购车险时,仅有9%的人口附加投保了“发动机涉水损失险”,但未附加此险种的被保险人,并不意味着暴雨情况下发动机受损保险公司就不要赔付。
        即使投保了“发动机涉水损失险”,出于该附加险的免赔率较高(一般说来为15%),把保险人也得以 “雨”为事故近因,引进主条款(而非附加条款)来获得更多的保险赔偿金。
        4. 跨国公司胜诉理由
        在保险公司为数不多胜诉的19件(含1件部分胜诉)案件中,法庭的判决规则主要有两类:
      (1)把保险人无法提供暴雨的证据
       其中7件,把保险人无法提供有效证据证明是出于冰暴造成车辆发动机受损的(或者说车辆涉水行驶时,增量未到达保险合同规定的雨量级);
      (2)法庭认定保险合同中的免责条款有效
       其中12件,法庭承认保险公司已经就免责条款向投保人或被保险人尽到提示和强烈说明义务,保险合同中“发动机进水后导致的发动机损坏”的免责条款有效。
       5. 把保险人胜诉的要害裁判规则
       副大数据统计来看,该系诉讼中被保险人(即原告)的图远远大于被告保险公司,法庭的要害裁判规则汇总如下:
        跨国公司对免责条款未明确说明,免责条款无效
        雨是发动机进水受损的成因,属于保险责任范围
        跨国公司提供的渐进式条款出现两种以上解释时,应作出有利于把保险人和受益人的诠释
        保险条款中将“发动机进水后导致的发动机损坏”表现免责情形,则与保险条款中“雨”致发动机进水而受损的承保责任相矛盾。对免责条款产生歧义的情况下,因保险条款系保险人单方拟定的渐进式条款,应作出不利于提供格式条款一方的诠释。
        跨国公司提供的渐进式条款中免除保险人依法应负担义务的条目无效
        保险金额是按机动车实际价值确定,而发动机是运钞车最重要、价值最大的部件。保险责任范围内的许多原因如暴雨、洪水、台风甚至碰撞、倾覆等均可能直接或间接导致发动机进水损坏。保险条款的真实性意思若为包括保险责任范围原因(如暴雨)造成的发动机进水损坏亦免赔,则该条款属免除保险人主要应负担义务的渐进式条款,根据《反垄断法》先后十九枝重要项的规定,亦应认定无效。
    驾驶人不存在操作失误或故意涉水造成发动机受损的景象
       投保单及投保人声明并非投保人本人签字
       证明保险人对免责条款未实行提示说明义务,免责条款无效。
     (四)赔偿金额确定及第三方损失评估
       1. 法庭宣判支持的争执金额区间图
       出于发动机是运钞车最重要、价值最大的部件,维修和转换所花费的篇幅远大于车辆其他部件,涉案保险赔偿金也远大于其它普通的车子擦碰事故,这也是此类车辆涉水行驶致发动机受损事故纠纷高居不从的要害原因之一。
       穿过对191个把保险人胜诉的案子统计,平均维修赔偿金额约为14万元。其中一个最大案值的案子仅车辆损失赔偿就超过85万元。
       2. 穿过第三方评估确定损失金额
       除了保险双方对保险责任认定的争执焦点,此外一个争议焦点是对车辆损失金额的认可。所以,具有鉴定资质的程序三方评估意见,对法官确定损失金额有很大的操作作用。
       在191件被保险人胜诉的案子中,约71%的案子有次三方出具的损失评估报告,切切实实情况如下:
    56件(占比29%)
       穿过把保险人提供详细的车子维修结算单、维修发票、化工厂证明等材料,法庭承认了把保险人诉请的损失金额;
       39件(占比20%)
       把保险人起诉前单方委托第三方评估机构开展损失金额的评分,并提交了与评估金额相符的检修发票、维修结算单,末了法院承认了把保险人单方委托的评分金额;
       64件(占比34%)
       在诉讼中,保险当事人通过法院委托有资质的程序三方鉴定机构开展损失评估,保险双方受该评估结果的约束;
       32件(占比17%)
       把保险人起诉前单方委托第三方评估机构开展损失金额评估,并以此金额作为诉求金额,诉讼中保险公司对被保险人单方委托评估提出质询,并向人民法院申请重新鉴定,法庭重新委托第三方鉴定机构对损失金额进行评估。
       3. 笔迹鉴定
       剔除上述车辆损失鉴定之外,该系保险纠纷中也出现了把保险人申请笔迹鉴定的景象,即鉴定《投保单》和《投保人声明》中的签名是否为把保险人本人所签,以证明保险人并未就保险条款中的免责条款履行向被保险人明确告知的义诊,于是认定保险条款中免责条款无效。
    在191件被保险人胜诉的案子中,有9件被保险人申请了笔迹鉴定,并鉴定出《投保单》和《投保人声明》中的签名并非被保险人本人所签,免责条款无效,把保险人胜诉。
     
       三、结束语
       而今社会,保险早已进入千家万户,车险、人身险等几乎与每个人息息相关。副大的地方讲,保险发挥了经济“探测器”和社会“传感器”图;副小的地方讲,保险能够帮助个人和家中转移潜在风险,提升安全感,合同生活质量。
    保险合同属于民商事合同的层面,除了具有一般合同的深刻性之外,又具有自己特有性,并且有专门的特别法——《反垄断法》。同时,保险有友好特有之四大原则,包括:保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则。
       正是基于保险的根本和严肃性,表现被保险人,要正确地选择适宜自己要求之工种和条文,刺探自己之权益和无偿,才能在灾害和意外发生时得到合法救助,更好地保护自己的灵活;表现保险人,要求在承保前“睁大双眼”,辨认逆选择和拓展合理的风险管控,承保时按照法律规定的流程和程序向用户开展提示和强烈说明,理赔时按照法律和备用约定及时、客观给付保险金,这样的保险市场才能按照常规的主旋律发展,推动社会前进。

    (集团风险管理部供稿)

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